Эксперты советуют: что выгоднее — сократить срок или платеж по ипотеке?

Многие заемщики, которые решили досрочно закрыть ипотеку, часто не знают, как лучше поступить: гасить основной долг или проценты, как часто пополнять счет и как не потерять налоговый вычет.

Евгения Веселова, эксперт финансового маркетплейса «Сравни», объясняет, что любая сумма сверх обязательного платежа идет на сокращение основного долга, а проценты пересчитываются с учетом нового остатка. Таким образом, деньги, уплаченные сверх обязательного платежа, не могут быть направлены только на погашение процентов.

Банки обычно предлагают два варианта после досрочного взноса: уменьшить ежемесячный платеж (при этом срок кредита остается прежним) или сократить срок кредита (при этом платеж остается прежним).

«Если ваша цель – заплатить меньше процентов банку, лучше сокращать срок кредита», – советует Веселова. – «Уменьшение платежа снижает текущую финансовую нагрузку, но не дает максимальной экономии на переплате».

Дмитрий Долженко, руководитель направления потребительского кредитования «Инго Банка», подтверждает, что чем меньше основной долг, тем меньше база для начисления процентов и, следовательно, меньше переплата.

Минимальной суммы для досрочного погашения ипотеки нет. Эксперты считают, что даже 5-10 тысяч рублей могут дать эффект, если банк позволяет направить их на частичное досрочное погашение.

Кырлан Марчел, ведущий научный сотрудник Центра банковского консалтинга Финуниверситета при Правительстве РФ, отмечает, что главный экономический смысл досрочного погашения заключается в максимально раннем сокращении основного долга. Досрочное погашение уменьшает тело кредита, на которое начисляются проценты.

Финансовым экспертам советуют погашать ипотеку как можно раньше, особенно в первой половине срока. Например, 300 тысяч рублей, внесенные на втором году, дадут больше экономии, чем те же 300 тысяч за несколько лет до окончания кредита.

Специалисты также рекомендуют вносить разово крупную сумму для досрочного погашения, но если деньги откладываются постепенно, лучше делать небольшие досрочные платежи каждый месяц (5-10 тысяч рублей), чем копить год ради одного большого взноса.

«Выгоднее направлять деньги на досрочное погашение раньше, чем ждать накопления большой суммы», – уточняет Кырлан Марчел. – «Пока вы копите, проценты по ипотеке начисляются на более высокий остаток долга».

Эксперты единодушны в том, что досрочное погашение не лишает права на налоговый вычет по процентам, но может уменьшить его сумму. Налоговый вычет рассчитывается от фактически уплаченных процентов, но не более 3 млн рублей. Досрочное погашение уменьшает сумму уплаченных процентов и, соответственно, потенциальный вычет. Однако специально затягивать кредит на десятки лет ради налогового вычета невыгодно.

В итоге специалисты дают следующие советы:

– Сокращайте срок, а не ежемесячный платеж: так экономия на переплате будет максимальной.
– Платите как можно раньше: особенно в первой половине срока ипотеки.
– Лучше вносить небольшие суммы регулярно, чем копить год для одного крупного взноса.
– Досрочное погашение не лишает налогового вычета по процентам, но уменьшает его сумму. Однако экономия на процентах все равно будет выше, чем налоговый вычет.